2017年1月13日，中國人民銀行辦公廳下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施支付機構客戶(hù)備付金存管有關(guān)事項的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕10號)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付新規”)。早在2016年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)。與此同時(shí)，中國人民銀行等14部門(mén)印發(fā)了《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》的通知(銀發(fā)〔2016〕112號)。支付新規主要落實(shí)銀發(fā)〔2016〕112號文中提出的對非銀支付機構的整治重點(diǎn)。

　　1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作在支付領(lǐng)域的繼續2016年4月，國辦發(fā)〔2016〕21號提出了“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。同時(shí)，銀發(fā)〔2016〕112號明確央行對非銀支付機構的整治重點(diǎn)主要是：一是開(kāi)展支付機構客戶(hù)備付金風(fēng)險和跨機構清算業(yè)務(wù)整治;二是開(kāi)展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治。

　　此次支付新規是對銀發(fā)112號文中第一條整治重點(diǎn)的落實(shí)，仍然遵循互聯(lián)網(wǎng)金融整治的總體安排。支付新規要求支付機構交存比例從2017年4月開(kāi)始按照新規執行，這與互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治要求2017年3月底完成驗收和總結的時(shí)間節點(diǎn)高度吻合。

　　2非銀支付回歸小額、快捷便民小微支付服務(wù)的宗旨人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶(hù)計付利息，降低客戶(hù)備付金賬戶(hù)資金沉淀，不以變相吸收存款賺取利息收入，防止支付機構以‘吃利差’為主要盈利模式，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，引導支付機構回歸支付本原、創(chuàng )新支付服務(wù)。

　　在目前支付行業(yè)中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是支付機構重要的營(yíng)收來(lái)源，現交易端的手續費，經(jīng)過(guò)調整后約20%集中托管無(wú)利息，對第三方影響還是比較大。目前支付機構備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預付卡發(fā)行與受理機構這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò )支付機構為11.26%，銀行卡收單機構為1.81%。新政對預付卡和網(wǎng)絡(luò )支業(yè)務(wù)影響較大，一方面，由于各類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立形成的賬戶(hù)資金;另一方面，通過(guò)支付結算形成的清算資金沉淀。新規對這兩塊都會(huì )有影響，而收單機構因不參與資金結算，影響較小。

　　3要求實(shí)現一家銀行存管 防止支付機構變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)非銀行支付機構開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)應通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質(zhì)的清算機構進(jìn)行。目前第三方支付現狀是，直聯(lián)多家銀行，開(kāi)設多個(gè)備付金賬戶(hù)。而根據央行統計，平均每家支付機構開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)到70個(gè)。通過(guò)各銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)跨行資金清算，超越其經(jīng)營(yíng)范圍，變相行使了央行或清算組織的跨行清算職能。

　　4備付金集中存管制度落地還有賴(lài)于網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺的建立支付機構開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質(zhì)的清算機構進(jìn)行，實(shí)現資金清算的透明化、集中化運作，加強對社會(huì )資金流向的實(shí)時(shí)監測。人民銀行正在指導中國支付清算協(xié)會(huì )組織建設非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺，通過(guò)該清算平臺的支撐，未來(lái)支付機構只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶(hù)即可辦理客戶(hù)備付金的所有收付業(yè)務(wù)。要逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式，確?？蛻?hù)備付金集中存管制度落地，還有賴(lài)于該清算平臺的搭建。

　　總體來(lái)說(shuō)，支付新規是互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治在支付領(lǐng)域的繼續，其目的是不希望支付機構偏離主業(yè)，朝貸款機構發(fā)展，支付仍然要回歸小額、便捷的支付宗旨。新政對不同業(yè)態(tài)的支付機構影響不同，對預付卡和網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)為主的支付機構影響較大。

　　來(lái)源：未央網(wǎng)

圖片來(lái)源：找項目網(wǎng)